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【課程大綱】
第一部分  不良資產(chǎn)處置中的合法、合規(guī)性要求
一、不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的監(jiān)管處罰分析及案件風(fēng)險防控要求
1、2020—2024年涉及不良資產(chǎn)處置的監(jiān)管處罰分析
2、因不良資產(chǎn)處置引發(fā)的案件風(fēng)險分析
二、不良資產(chǎn)處置監(jiān)管政策分析及風(fēng)險防范
1、 “62號文”、“474號文”、財政部“87號文”等對批量轉(zhuǎn)讓的合規(guī)性要求
2、《金融資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法》、財政部87號文、2018年“4號文”等對貸款重組的合規(guī)性要求
3、2017年財政部《呆賬核銷管理辦法》對呆賬核銷的合規(guī)性要求
4、以物抵債中的合規(guī)風(fēng)險及新法律法規(guī)對以物抵債的效力影響
5、清收保全人員的盡職免責(zé)要求

第二部分  不良資產(chǎn)處置的八大模式及需要注意的72個核心問題
一、問題貸款非訴催收
(一)催收技巧
1、催收的目的----訴訟時效與保證期間
2、催收的時機----事前催收是否有效
3、催收的方式----六大催收方式哪種更有效，什么叫有效催收
4、約定送達地址確認書的法律效果及應(yīng)用
（二）分階段催收流程
1、第一階段：逾期提醒（短信、電話通知，告知逾期后果）；
2、第二階段：正式催收（發(fā)催收函、上門催收）；
3、第三階段：法律威懾（律師函、準備訴訟材料）；
4、第四階段：委外催收或起訴（委外機構(gòu)介入或移交法務(wù)部門）。
（三）上門催收的要求
1、明確催收對象（借款人、擔(dān)保人或共同還款人）；
2、攜帶證件（工作證、授權(quán)書），全程錄音錄像；
3、注意溝通技巧，避免沖突，遵守法律法規(guī)。
（四）催收函的發(fā)送要求
1、內(nèi)容規(guī)范（明確逾期金額、還款期限、法律后果）；
2、方式合法（郵寄或電子郵件，保留發(fā)送憑證）；
3、頻率適當(dāng)（避免頻繁騷擾，構(gòu)成暴力催收）。
（五）委外催收的建議
1、選擇合規(guī)催收機構(gòu)（核實資質(zhì)，簽訂協(xié)議）；
2、明確催收范圍及權(quán)限（禁止暴力或非法催收）；
3、定期評估催收效果（根據(jù)回款率調(diào)整合作關(guān)系）。
二、問題貸款第二還款來源的確認與追索
（一）處置質(zhì)押物
1、核實質(zhì)押物權(quán)屬及價值（避免產(chǎn)權(quán)糾紛）；
2、與借款人協(xié)商處置（折價或拍賣）；
3、優(yōu)先用于償還貸款（扣除處置費用后沖抵債務(wù)）。
（二）處理抵押物
1、評估抵押物價值（委托專業(yè)機構(gòu)估值）；
2、公示處置程序（通知相關(guān)權(quán)利人）；
3、依法拍賣或變賣抵押物（優(yōu)先償還銀行貸款）。
（三）追索保證人和共同還款人
1、核查保證合同有效性（簽字、印章是否真實）；
2、通知保證人履行擔(dān)保責(zé)任（發(fā)送催收通知）；
3、必要時對保證人提起訴訟（要求承擔(dān)連帶清償責(zé)任）。
三、問題貸款訴訟清收注意的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
1、訴訟的作用與訴訟時機
2、抵質(zhì)押物的司法處置
3、財產(chǎn)線索查找的方向和方法
4、多元化清收方式與外部機構(gòu)的合作
5、信用懲戒機制的運用
四、問題貸款的轉(zhuǎn)讓
1、批量轉(zhuǎn)讓對資產(chǎn)質(zhì)量控制的作用
2、政策引導(dǎo)與限制
3、債權(quán)轉(zhuǎn)讓估值邏輯
4、轉(zhuǎn)讓標的的選擇標準
5、個人貸款的單戶轉(zhuǎn)讓及監(jiān)管要求
五、問題貸款重組
（一）個人貸款重組遵循的基本原則
1、依法合規(guī)，保障銀行權(quán)益；
2、風(fēng)險可控，確保重組后還款能力；
3、信息透明，與借款人充分溝通。
（二）貸款重組常用的模式
1、延長貸款期限（降低月供壓力）；
2、利率調(diào)整（降低利息負擔(dān)）；
3、部分債務(wù)減免（一次性結(jié)清優(yōu)惠）。
（三）進行貸款重組的標準
1、借款人具備還款意愿但暫時困難；
2、貸款風(fēng)險未顯著增加；
3、重組后預(yù)期回款高于直接處置。
（四）貸款重組的基本條件
1、借款人信用記錄良好；
2、提供新的還款計劃及擔(dān)保；
3、銀行內(nèi)部審批通過。
六、談判策略與技巧
（一）談判的目的與策略
1、談判的目的與結(jié)果固化
2、談判的籌碼與原則
（二）談判技巧（案例分析）
1、冒名、頂名貸款如何清收----懸崖上走路，膽大心細
2、如何面對“逃費銀行債務(wù)的精英”----1000萬不良貸款的清收告訴我們你要比他更“壞”
3、聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)的清收策略-----拆保拆鏈的技巧與利益*化
4、還款方式與還款計劃的安排
七、問題貸款以資抵債
（一）以資抵債的原則
1、依法合規(guī)，確保抵債資產(chǎn)合法性；
2、評估價值公平，避免資產(chǎn)高估；
3、優(yōu)先選擇易于變現(xiàn)的資產(chǎn)。
（二）以資抵債的條件
1、借款人無現(xiàn)金還款能力；
2、抵債資產(chǎn)權(quán)屬清晰，無糾紛；
3、銀行內(nèi)部審批通過。
（三）以資抵債的方式
1、裁定抵債
2、協(xié)議抵債
（四）擬抵債資產(chǎn)全面調(diào)查
1、核實資產(chǎn)權(quán)屬、用途、市場價值；
2、評估資產(chǎn)風(fēng)險（是否存在抵押、查封等）。
（五）接收抵債資產(chǎn)和相關(guān)的憑證、產(chǎn)權(quán)證書
1、簽訂抵債協(xié)議，明確權(quán)利義務(wù)；
2、辦理產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)，確保銀行權(quán)益。
（六）抵債資產(chǎn)的集中管理與處置
1、設(shè)立專門部門負責(zé)管理；
2、通過拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式盡快處置。
八、問題貸款呆賬核銷
（一）核銷條件與證明材料
1、確認借款人無資產(chǎn)、無還款能力；
2、提供催收記錄、法律文書等證明材料；
3、銀行內(nèi)部審批通過。
（二）核后資產(chǎn)處置
1、繼續(xù)追索借款人財產(chǎn)（發(fā)現(xiàn)線索后恢復(fù)追償）；
2、保留債權(quán)記錄，防止借款人再次申請貸款。

第三部分 財產(chǎn)線索查找技巧與方法的應(yīng)用（三大來源與21種調(diào)查方法）
一、 線索來源與建議
（一）財產(chǎn)線索主要來源
1、內(nèi)部信息來源
銀行內(nèi)部系統(tǒng): 信貸系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等
員工提供線索: 客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理人員等
2、外部信息來源
政府部門: 工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、車管等
公共平臺: 法院執(zhí)行信息公開網(wǎng)、失信被執(zhí)行人名單等
第三方機構(gòu): 律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、調(diào)查公司等
3、特殊調(diào)查手段
網(wǎng)絡(luò)調(diào)查: 利用互聯(lián)網(wǎng)平臺收集債務(wù)人信息
實地調(diào)查: 現(xiàn)場走訪、蹲點守候等
關(guān)系人調(diào)查: 債務(wù)人親屬、朋友、合作伙伴等
（二）策略建議與合規(guī)風(fēng)險防控要點
1、“數(shù)據(jù)中臺+外聘律所+專業(yè)催收機構(gòu)”的三維清收體系
2、“訴訟+談判+刑事施壓”的組合策略。
3、嚴格遵守《個人信息保護法》第13條，通過司法渠道獲取信息
二、財產(chǎn)線索的類別、排查要點 、調(diào)查渠道 
（一）財產(chǎn)線索的主要類別及關(guān)注要點
1、存款 
2、房地產(chǎn) 
3、對外投資股權(quán) 
4、交通工具 
5、設(shè)備 
6、存貨 
7、到期債權(quán) 
8、知識產(chǎn)權(quán) 
9、保險理賠款 
10、特殊資質(zhì)
（二）調(diào)查渠道
1、充分發(fā)揮財產(chǎn)報告制度功能
2、申請法院依職權(quán)查詢被執(zhí)行人財產(chǎn)
3、從現(xiàn)有材料中挖掘被執(zhí)行人財產(chǎn)信息
4、向人民法院申請發(fā)布懸賞
5、如何借助失信被執(zhí)行人、限制高消費清收貸款
6、抵押物被他人查封如何推動處置
7、 社交網(wǎng)絡(luò)挖掘：分析債務(wù)人關(guān)聯(lián)人社交媒體動態(tài)
8、邊境控制措施
9、刑事銜接程序
三、債務(wù)人配偶責(zé)任即夫妻共同債務(wù)認定標準及夫妻共同財產(chǎn)的執(zhí)行建議
(一)夫妻共同債務(wù)的認定標準：解讀《民法典》第1064條《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第33-36條
（二）夫妻共同財產(chǎn)認定標準：解讀《民法典》第1062條《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第25條
（三）夫妻共同財產(chǎn)的執(zhí)行規(guī)則
1、執(zhí)行依據(jù)
解讀《民事訴訟法》第242條、《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第12條。
2、執(zhí)行范圍
認定為共同債務(wù)可執(zhí)行全部夫妻共同財產(chǎn)（無需析產(chǎn)）。認定為個人債務(wù)僅能執(zhí)行債務(wù)人個人財產(chǎn)部分，需先析產(chǎn)（分割共同財產(chǎn)）。
（四）可執(zhí)行的夫妻共同財產(chǎn)類型
1、不動產(chǎn)共有房產(chǎn)、商鋪、土地等。
2、動產(chǎn)車輛、貴重物品（如珠寶、藝術(shù)品）。
3、金融資產(chǎn)銀行存款、股票、基金、保險現(xiàn)金價值等。
4、經(jīng)營性財產(chǎn)股權(quán)、合伙企業(yè)份額、個體工商戶資產(chǎn)。
5、其他財產(chǎn)知識產(chǎn)權(quán)收益、住房公積金、養(yǎng)老保險金等。
（五）執(zhí)行中的爭議解決
1、配偶提出執(zhí)行異議若主張財產(chǎn)為個人所有，需提供證據(jù)（如婚前財產(chǎn)證明、贈與協(xié)議等）。
2、析產(chǎn)訴訟共有人可提起析產(chǎn)訴訟分割財產(chǎn)，明確債務(wù)人份額后再執(zhí)行。
3、撤銷權(quán)訴訟若債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移共同財產(chǎn)，債權(quán)人可依據(jù)《民法典》第538-542條申請撤銷。
（六）司法裁判案例要點總結(jié)
1、共同債務(wù)認定
2、個人債務(wù)執(zhí)行
3、惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)
4、股權(quán)及投資收益執(zhí)行

第四部分 新法律法規(guī)及司法解釋對問題貸款處置的影響（九大方面47個重點問題）
一、宣布貸款提前到期的應(yīng)用
1、合同約定提前到期的合法性；
2、適用條件（借款人違約、資產(chǎn)貶值等）。
二、按揭貸款中的抵押預(yù)告登記與抵押權(quán)
1、預(yù)告登記的法律效力；
2、抵押權(quán)設(shè)立的時間節(jié)點。
三、賬戶扣收與債務(wù)清償順序
1、銀行賬戶扣收的合法性；
2、多筆債務(wù)的清償順序規(guī)則。
四、具有合法利益的第三人代為履行債務(wù)在金融債權(quán)中的應(yīng)用
1、《民法典》中第三人代為履行在金融債權(quán)中的應(yīng)用場景----解讀《民法典》第524條
2、法律所認可的適格具有合法利益的第三人----解讀《民法典合同編通則的解釋》第30條
3、實務(wù)問題：保證人或者提供物的擔(dān)保的第三人代為清償債務(wù)，能否取得債權(quán)人對債務(wù)人的權(quán)利？
4、實務(wù)問題：擔(dān)保人代為履行債務(wù)取得債權(quán)后，向其他擔(dān)保人主張擔(dān)保權(quán)利的，應(yīng)如何處理？
5、實務(wù)問題：擔(dān)保財產(chǎn)的受讓人、用益物權(quán)人、合法占有人代為清償債務(wù)，能否取得債權(quán)人對債務(wù)人的權(quán)利？
6、實務(wù)問題：擔(dān)保財產(chǎn)上的后順位擔(dān)保權(quán)人代債務(wù)人清償債務(wù)，能否取得債權(quán)人對債務(wù)人的權(quán)利？
7、實務(wù)問題：債務(wù)人的近親屬代債務(wù)人清償債務(wù)，能否取得債權(quán)人對債務(wù)人的權(quán)利？
五、代位權(quán)的行使在擴充承債主體方面的應(yīng)用
1、《民法典》關(guān)于代位權(quán)的行使范圍的擴充及對金融債權(quán)保護的意義----解讀《民法典》第535-537條
2、 “債務(wù)人怠于行使其債權(quán)或者與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，影響債權(quán)人的到期債權(quán)實現(xiàn)”的認定----解讀《合同編通則解釋》第33條
3、禁止代位的“專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利”的范圍----解讀《合同編通則解釋》第34條
4、代位訴訟的管轄----解讀《合同編通則解釋》第35條、第36條、第38條
5、如何應(yīng)對次債務(wù)的抗辯----解讀《合同編通則解釋》第40條
六、撤銷權(quán)的行使，打擊逃廢債
1、《民法典》下撤銷權(quán)行使范圍的擴充及對打擊逃廢債的意義----解讀《民法典》第538-542條
2、“明顯不合理”的低價或者高價的認定標準及例外規(guī)定----解讀《合同編通則解釋》第42條
3、債務(wù)人以明顯不合理的價格，實施互易財產(chǎn)、以物抵債、出租或者承租財產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)許可使用等行為在實務(wù)的表現(xiàn)----解讀《合同編通則解釋》第43條
4、債權(quán)人在撤銷權(quán)訴訟中，財產(chǎn)采取保全措施等強制措施的使用----解讀《合同編通則解釋》第46條 
七、重組貸款中的法律風(fēng)險與操作風(fēng)險控制
（一）展期、借新還舊業(yè)務(wù)中保證責(zé)任的風(fēng)險控制措施
1、展期、借新還舊業(yè)務(wù)中保證人拒絕簽字的法律后果及應(yīng)用策略
2、《民法典》項下保證期間的計算規(guī)則及對保證人責(zé)任承擔(dān)的影響
解讀與應(yīng)用：《民法典》第695條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第16條
（二）抵押擔(dān)保及展期、借新還舊業(yè)務(wù)中擔(dān)保權(quán)利的問題
解讀與應(yīng)用：民法典第419、692、693、695條《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第16條，《九民紀要》第57條
（三）：最高額擔(dān)保類債權(quán)的展期、借新還舊問題
1、最高額保證類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)經(jīng)保證人另行簽訂保證合同
2、最高額抵押類債權(quán)能不能展期，是否應(yīng)重新辦理抵押登記
3、最高額保證類債權(quán)借新還舊的風(fēng)險控制
八、被執(zhí)行人財產(chǎn)分配原則
1、普通債權(quán)的分配原則
2、關(guān)于“執(zhí)行轉(zhuǎn)破產(chǎn)”的應(yīng)用
九、執(zhí)行中的權(quán)利救濟
1、執(zhí)行異議適用情形
2、執(zhí)行異議之訴及案外人申請再審適用情形
3、第三撤銷之訴適用情形
4、執(zhí)行監(jiān)督程序適用情形
十、關(guān)于濫用刑事案件干擾銀行債權(quán)糾紛案件的應(yīng)對措施（關(guān)于金融民刑交叉案件審理問題）
（一）刑事案件干擾銀行債權(quán)糾紛案件的情形及在清收實務(wù)中的體現(xiàn)
1、違法發(fā)放貸款案件的影響
2、騙取貸款或貸款詐騙行為的影響
3、高利轉(zhuǎn)貸行為的影響
（二）民刑交叉案件審理方式的選擇及 “同一事實”的認定標準
1、民事案件當(dāng)事人雙方與刑事案件的主體不一致的，不能認定為“同一事實”。
2、定罪量刑的事實與民事案件的基本事實無關(guān)的，即使主體相同，也不構(gòu)成“同一事實”。
3、民事案件構(gòu)成必須以刑事案件的裁判結(jié)果為依據(jù)，民事案件應(yīng)當(dāng)裁定中止審理，采“先刑后民”模式
（三）合同當(dāng)事人構(gòu)成犯罪，并不必然導(dǎo)致合同無效。
1、構(gòu)成金融詐騙犯罪的銀行不行使撤銷權(quán)，債權(quán)合同有效。
2、以是否惡意串通損作為評判合同效力的依據(jù)
3、違反法律或者公序良俗的合同無效。

【授課專家】
嘉賓A：
   股份制銀行在職保全部總經(jīng)理
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制實戰(zhàn)講師省級行法律事務(wù)部、法律清收部總經(jīng)理市中級人民法院人民陪審員
市仲裁委金融仲裁員
省銀協(xié)自律維權(quán)委員會委員
合規(guī)管理、不良處置內(nèi)訓(xùn)師，14年法信貸法律、.律、合規(guī)、信貸風(fēng)險控制從業(yè)經(jīng)驗，10年培訓(xùn)經(jīng)驗，培訓(xùn)課程定制專家。