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       在個人信貸業(yè)務開展中，大數據風控易被惡意利用、虛假資料與欺詐行為頻發(fā)、隱形負債等潛在風險突出，且信貸各環(huán)節(jié)操作不規(guī)范、風控能力不足等問題易引發(fā)業(yè)務風險，同時相關監(jiān)管法規(guī)對信貸業(yè)務流程、外包、調查等有明確要求，AI在風控中的應用也需規(guī)范操作。為提升從業(yè)人員對個人信貸業(yè)務全流程的風險防控能力，精準識別、防范和處置貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)風險，依據《個人貸款管理辦法》《民法典》等法規(guī)，特開展本次個人信貸業(yè)務全流程風險防控專項培訓。
培訓對象：國有六大行、政策銀行、股份制、城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、合資銀行、證券、保險公司、信托、基金、消費金融、金融租賃、汽車金融、理財子公司、基金、期貨、資產管理及相關金融機構的相關人員。
課程大綱：
第一天：貸前盡職調查與資產核實“實戰(zhàn)”專題培訓
第一部分：個人信貸業(yè)務全流程風險防控基礎
一 、個人信貸業(yè)務全流程風險防控的依據
案例：被惡意利用的“大數據風控”
個人信貸業(yè)務全流程
個人信貸業(yè)務風險防控
個人信貸業(yè)務全流程風險防控的依據
分析：“商業(yè)邏輯”在個人信貸業(yè)務全流程中的運用
人工智能在個貸風控中的應用
AI協(xié)助個貸風控的注意事項
二、《個人貸款管理辦法》重點內容解讀
信貸流程的規(guī)定
貸款期限的規(guī)定
受托支付的規(guī)定
貸后管理的規(guī)定
《個人貸款管理辦法》的適用
問題：什么是核心業(yè)務不得外包？
問題：是不是20萬元以上的貸款必須現(xiàn)場調查？
三、個人信貸業(yè)務的客戶準入
個人信貸“三位一體”的準入邏輯
個貸審核的4個主要維度
個貸調查的“雙軌制”
個貸調查的4個核心
強化對虛假資料識別能力
案例：被“歧視”的借款人
個人信貸業(yè)務的基本要求
案例：一條微信引發(fā)的悲劇
四、個人信貸業(yè)務的操作與欺詐風險防控
操作風險防范
常見成因
控制措施
反欺詐能力建設
第二部分：個人信貸業(yè)務貸前盡職調查
一、客戶基本情況調查
現(xiàn)場調查準備
借款人資格調查
借款人背景調查
案例：借款人資質只可意會不可言傳
借款人信用情況調查
問題：現(xiàn)場會談有哪些技巧？
二、經營情況調查
1.存貨調查
存貨調查的原則
產權確認技巧
案例：通過證據鏈驗證存貨
存貨過多過少的風險
受托加工商品或委托加工商品
存貨的抵押、質押
案例：眼見不為實的存貨
2.應收賬款調查
應收賬款的產權確認
問題：什么是最重要的流動資產和還款來源？
應收賬款數量分析
應收賬款的“三個30%”
案例：用虛假應收賬款騙貸的教訓
怎樣發(fā)現(xiàn)虛假的應收賬款？
3.其他資產調查
貨幣資金的調查
固定資產的調查
無形資產的調查
案例：通過折舊調節(jié)利潤的伎倆
4.負債和隱形負債的調查
負債的調查
負債分析
隱形負債的危害
案例：隱形負債埋下的雷
發(fā)現(xiàn)隱形負債的5個技巧
案例：通過資產積累發(fā)現(xiàn)客戶的隱形負債
5.生產經營現(xiàn)場調查
開工率調查
銷售率調查
回款率調查
供應商調查
下游客戶調查
經營情況調查
人員狀態(tài)調查
案例：兩個細節(jié)暴露了客戶的潛在風險
三、借款用途調查
資金缺口形成原因
經營規(guī)模分析
經營規(guī)律分析
近期投資分析
大額負債分析
對外擔保分析
案例：批發(fā)商挪用貸款釀苦果
四、擔保調查
擔保的法律依據
擔保調查的內容
擔保人資格調查
擔保能力調查
擔保意愿調查
擔保人調查的4個必須
抵押政策的兩個極端
問題：什么是抵押物歧視？
案例：押不住的抵押物
抵押物調查的5個重點
抵押物調查的內容
抵押物的結構
“飛地”
抵押物變現(xiàn)能力調查
抵押物的價值評估
第二天：貸中審查與貸后全流程管控專題培訓
第一部分：個人信貸業(yè)務的審查
一、基本資料審查
借款人證件審查
經營證照審查
許可證照審查
其他資料審查
案例：“防不勝防”的特殊條款
二、現(xiàn)金流的審查
案例：貨幣資金造假粉飾業(yè)績
銀行流水的取得
銀行流水的識別
銀行流水的解讀
問題：特殊的銀行流水如何應對？
銀行流水分析
分析：流水交易太大或太小-雙50%原則
案例：偽造銀行流水的識別
三、生產經營資料的審查
收入證明的審查
案例：明顯造假的貸款申請資料
購銷合同的審查
購銷發(fā)票的審查
出入庫單據的審查
財務數據的審查
財務報表的審查
案例：財務指標的重大性和異常性
問題：財務數據偏離多少可以接受？
財務指標行業(yè)參考值
虛假財務報表的表現(xiàn)
虛假財務報表的應對
案例：“登峰造極”的造假者
四、信用報告的審查
信用報告的取得
信用報告的結構
信用報告的審查與分析
征信報告的解讀
案例：不同類型個人信用報告分析
不良記錄的風險評估
“四不”征信報告
征信報告的“兩年”與“五年”
信用卡額度使用率分析
案例：通過征信報告給客戶畫像
五、擔保情況審查
個人信貸業(yè)務的擔保方式
問題：夫妻一方借款，能不能讓配偶一塊還？
夫妻雙方離婚協(xié)議中對債務分擔的約定，能否對抗債權人？
夫妻一方死亡，是否對夫妻共同債務產生影響？
夫妻一方對外提供保證擔保，能不能認定為夫妻共同債務？
擔保能力測算
擔保意愿評估
特殊的擔保人
擔保人的獨立性
追加的擔保人
年齡太大太小的擔保人
年齡太大太小的抵押人
案例：睜眼說瞎話的擔保審查
分析：混合擔保問題
《民法典》對擔保審查的特別要求
第二部分：個人信貸業(yè)務的貸后管理
一、貸后管理的目的和原則
貸后管理的目的
貸后管理的原則
貸后管理的內容
案例：貸后管理不盡責吃罰單
二、貸后檢查的重點
首次貸后檢查
定期貸后檢查
貸后重大事件處理
隱形負債-發(fā)現(xiàn)客戶隱形負債的線索
分析：有責任的信貸老司機如何控制風險？
三、貸后檢查的方式
非現(xiàn)場檢查-數據信息分析
如何通過分析發(fā)現(xiàn)貸后風險？
現(xiàn)場檢查-發(fā)現(xiàn)變化的信息
帶著問題去觀察
案例：一幅車牌牽出的騙局
四、金融資產風險分類
新規(guī)的主要變化
金融資產風險分類的原則
金融資產風險分類的范圍
不良資產的認定-發(fā)生信用減值
脫期法與新規(guī)的結合
財務困難的標準
五、貸款逾期及催收策略
貸款劣變的6種跡象
風險預警的手段
管理要求
全周期催收策略設計
貸款逾期的4種類型
貸款催收常用的方法
案例：測試客戶的還款意愿
案例：食品加工廠還款前突然違約
貸后檢查與風險預警
不良資產處置機制
六、幾種不同的風險轉化方式及操作要點
貸款訴訟的注意事項
展期的條件及操作要點
借新還舊的條件及操作要點
貸款重組及操作要點